Click on the slide!

С надёжным партнёром

партнёрская деятельность

Группа Генеральных Агентов - это абсолютный лидер в России

Подробнее...
Click on the slide!

В надёжной команде

карьера и сотрудничество

Группа Генеральных Агентов - это яркий путь к вершинам успеха в команде лидеров

Подробнее...
Click on the slide!

Под надёжной защитой

программы страхования

Группа Генеральных Агентов - это выгодные программы финансовой защиты

Подробнее...
Frontpage Slideshow (version 2.0.0) - Copyright © 2006-2008 by JoomlaWorks
Главная Публикации Человеческий эксперимент
Человеческий эксперимент

Анастасия Кириллова
Ивановский Бизнес-журнал, №20, октябрь 2005

Молодое население России сокращается катастрофическими темпами: сегодня на одного пенсионера приходится 1,7 работающих вместо рассчитанных пяти, а через 10-15 лет пропорция может ухудшиться: один работающий будет кормить двух пенсионеров. Эта ситуация стала причиной снижения финансирования Пенсионного фонда РФ, что привело к колоссальному дефициту ПФР, исчисляющемуся миллиардами рублей.

 

В результате Пенсионной реформы 2002 года трудовая пенсия стала состоять из трех частей: базовой, страховой и накопительной. Базовая часть на сегодняшний день составляет 954 рубля - это та сумма, которая положена каждому гражданину РФ. Страховая часть зависит от размера заработной платы каждого человека и формируется из единого социального налога (ЕСН), ежемесячно отчисляемого работодателями в Пенсионный фонд России. И, наконец, накопительная часть (НЧ) - резерв, направляемый на инвестирование. Он рассчитывается путем деления суммы пенсионных накоплений застрахованного, учтенных в специальной части его индивидуального лицевого счета, на количество месяцев ожидаемого периода выплаты трудовой пенсии по старости (попросту говоря, средний срок жизни пенсионера в месяцах - 228). В связи с дефицитом бюджета Пенсионного фонда правительство приняло решение отказать в накопительной части пенсии мужчинам - с 1953 по 1966 год рождения, женщинам - с 1957 по 1966, считая, что эти граждане уже не успеют сформировать пенсионный резерв. Так, человек старше 38 лет, не имеющий "неприкосновенного запаса", сегодня может рассчитывать только на 954 рубля базовой части пенсии, а более молодой - еще на тысячу с небольшим накопительной надбавки. Большая проблема в расчете этой части пенсии - "серые" зарплаты нынешних работающих. Эти выплаты не регистрируются и не дают отчислений в ПФР. Выходит, у человека, который зарабатывает 400-500 долларов, пенсия составит менее ста, а это падение уровня жизни в пять раз.

 

- Я считаю, что новый механизм расчета пенсии на основании страховых взносов работодателей был нужным шагом, но некоторые последствия настораживают, в частности, необходимость ввести возрастные ограничения для финансирования накопительной части пенсии, - говорит Михаил Болдин, заместитель управляющего Ивановского отделения Пенсионного фонда РФ. - Поэтому правительство начало пропагандировать правильную позицию: помимо государственного пенсионного страхования должно быть и добровольное. Денежные средства нужно копить смолоду. А собрать значительную сумму легче, если откладывать понемногу, но долго, поэтому, чем раньше каждый начнет об этом заботиться, тем лучше.

Кому доверить деньги?

Разделение пенсии на три составляющие - это погоня за "теорией трех колонн", которая работает во всем развитом мире: 33% на обеспечение старости граждан выделяет государство, 33% - производство (пенсионные фонды предприятий), и те же 33% составляют добровольные накопления. Понятно, что в России это процентное соотношение - совершенно иное. Но еще более серьезная проблема - отсутствие у россиян культуры длительных накоплений: многочисленные встряски экономики страны били в первую очередь по средствам и доверию ее граждан. И сейчас, когда необходимость в откладывании "длинных" денег стала столь насущной, самое время объективно разобраться, какая из "кубышек" наиболее надежна для формирования пенсионного капитала. Но прежде необходимо определиться, намерены ли вы выйти на заслуженный отдых в сроки, указанные в законе, или раньше, как регулярно вы будете отчислять средства на будущее и какой размер пенсии вам нужен для того, чтобы не снижать до-пенсионный уровень жизни.

Негосударственный пенсионный фонд

Большая проблема в расчете накопительной части пенсии - "серые" зарплаты нынешних работающих

Некоммерческая организация, основная задача которой - не получение прибыли, а обеспечение клиентам негосударственной пенсии в дополнение к государственной. Выплаты дополнительной пенсии начинаются не раньше достижения законодательно установленного пенсионного возраста (сегодня это 55 лет для женщин и 60 для мужчин, однако есть вероятность, что для выхода из кризиса пенсионной реформы правительству придется увеличить пенсионный возраст). Законодательство устанавливает, с помощью каких инвестиционных проектов могут быть увеличены средства клиентов НПФ. Вкладчик может либо вносить любые суммы с любой периодичностью, либо делать взносы в определенных размерах и в установленные сроки. Численность НПФ по стране огромна, однако, надежность вложений в них средняя за счет работы с несколькими управляющими компаниями и доходность невысокая из-за более консервативного размещения средств. Только в прошлом году закрылось около 600 таких фондов. К минусам можно отнести также то, что доходы от размещения пенсионных резервов в НПФ облагаются налогом по ставке 24%, а правовые вопросы перехода граждан из ПФР в НПФ остаются неурегулированными. К сведению: в Иванове на сегодняшний день нет ни одного НПФ.

Паевой инвестиционный фонд

Форма коллективного инвестирования. "Паевой" означает, что фонд состоит из денег пайщиков (вкладчиков). Чем больше коллектив пайщиков, тем больше сам фонд. "Инвестиционный" значит, что ваши деньги работают на фондовом рынке, то есть инвестируются. Чем больше доход от вложений, тем больше стоит ваш пай. Доходность ПИФов может быть очень высокой, но представители этого рынка соглашаются, что работают с деньгами, которые клиент должен быть готов потерять, так что желающие стать инвесторами таких фондов принимают во внимание все их правила в отношении доходности и риска. С помощью ПИФа нельзя организовать пожизненную выплату пенсии - это не его функция. Можно постепенно или в определенный момент забирать из фонда свои накопления. ПИФы инвестируют собранные взносы через управляющие компании (УК), которые взимают с пайщиков комиссию за вступление и выход, плюс вознаграждение за управление. Весь заработанный доход достается клиентам. В Иванове одним из представителей рынка паевых инвестиционных фондов является компания "УралСиб", под ее управлением находится семейство ПИФов "Лукойл фонд", которые аккумулируют средства 78 000 пайщиков. Максимально разрешенная доля акций инвестиционного портфеля УК "УралСиб" составляет 40%. Однако на сегодняшний день обращений в ивановский филиал этой страховой группы, связанных с желанием инвестировать средства в ПИФ, еще не было.

Долгосрочное страхование жизни

Универсальный инструмент финансового планирования. Пенсию (страховую ренту) от страховой компании можно получать с любого возраста, согласно сроку окончания договора. Возможно получать ренту пожизненно, в течение определенного срока (5, 10, 20 лет), снять накопленную сумму целиком или комбинировать пожизненную ренту с гарантированным периодом выплат, тогда в случае ухода из жизни застрахованного получать выплаты будут наследники или родственники, а клиенты-долгожители смогут получать пенсию и после окончания периода гарантированного срока. Другие плюсы ДСЖ - это страховая защита здоровья и стабильный инвестиционный доход.

- Основными требованиями к долгосрочному страховому продукту, как правило, называют надежность, выгоду и доступность, - говорит Татьяна Филатова, ивановский представитель Группы Генеральных Агентов (ГГА) - Партнера Страховой компании AIG Россия". - Поэтому, прежде чем остановить свой выбор на страховщике, необходимо навести справки о его истории, репутации, поведении его в кризисные периоды, о партнерах и активах. Последние два параметра как раз говорят о надежности и доходности инвестиционных проектов, в которых компания размещает клиентские взносы. К примеру, у компании AIG основные финансовые инструменты - рыночная недвижимость, нефть, алмазы, медицина и пищевая промышленность, то есть она в состоянии обеспечить необходимый уровень диверсификации активов своих клиентов и их устойчивость. AIG Россия, являясь российской "дочкой" американской корпорации AIG, гарантирует неплохую доходность пенсионных накоплений вкладчиков, и в то же время способна инвестировать в экономику РФ, благодаря полной российской юрисдикции.

Недостатком ДСЖ можно назвать разве что слабую развитость этого рынка в нашей стране, но именно из-за этого его считают самым перспективным и динамично развивающимся. Поэтому мы еще не раз вернемся к теме долгосрочного страхования жизни.

 

 

Консультации

По всем вопросам финансовой защиты Вы можете получить консультацию у наших специалистов, позвонив по телефону:

или написав по адресу info@gga.ru

 

Голосование

Финансовая защита – ЭТО…