Click on the slide!

С надёжным партнёром

партнёрская деятельность

Группа Генеральных Агентов - это абсолютный лидер в России

Подробнее...
Click on the slide!

В надёжной команде

карьера и сотрудничество

Группа Генеральных Агентов - это яркий путь к вершинам успеха в команде лидеров

Подробнее...
Click on the slide!

Под надёжной защитой

программы страхования

Группа Генеральных Агентов - это выгодные программы финансовой защиты

Подробнее...
Frontpage Slideshow (version 2.0.0) - Copyright © 2006-2008 by JoomlaWorks
Главная Публикации Вызов времени
Вызов времени

Николай Калинин, страховая компания "AIG Россия", актуарий
РУССКИЙ ПОЛИС 07'-08' 2006

Страхование жизни в России пока не получило такого же развития, как в других странах. Однако в излишней консервативности наших соотечественников нельзя упрекнуть - об этом свидетельствует и бурный рост рынка потребительского кредитования, и приток частных инвесторов на фондовый рынок. Ситуация может измениться в лучшую сторону, и это зависит как от маркетинговой активности страховщиков, так и от доброй воли законодателей и представителей регулирующих органов.

В страховании жизни можно выделить несколько групп продуктов. Хорошо известны классические программы страхования жизни - на срок (term) и смешанное страхование (endowment), в том числе на дожитие до определенного возраста, с дополнительным доходом, детское страхование, а также пожизненное страхование (whole life), которое может предполагать вариации размеров и сроков уплаты взносов и получение дополнительного дохода. Есть также страхование аннуитетов, включая пенсионное страхование. Корпоративным клиентам предлагаются специальные групповые программы. Это, как правило, полисы страхования жизни и здоровья сотрудников, полисы медицинского и пенсионного страхования.

Все эти продукты сейчас продаются на российском рынке. Однако существуют и ограничивающие спрос факторы. Так, для клиента в корпоративном пенсионном страховании есть неудобство в виде налогообложения пенсионного взноса, уплаченного работодателем. Есть и другая проблема - практически до последнего момента, когда на фондовом рынке резко снизились котировки, граждане регулярно узнавали о росте стоимости акций, о выражаемой десятками процентов доходности, которую демонстрировали ПИФы. На этом фоне доходность по классическим полисам страхования жизни выглядит более чем скромно, хотя в долгосрочной перспективе картина может резко измениться - и об этом стоит помнить тем, кто сравнивает разные услуги. Причина - по классическим программам страхования жизни компания обязана обеспечить гарантированную доходность в долгосрочной перспективе, поэтому должна вкладывать средства застрахованных только в надежные активы с фиксированным уровнем выплат. Основной актив, удовлетворяющий этому требованию, - это государственные облигации, доходность по которым в последнее время снижается. Проблема поиска надежных активов знакома и западной отрасли, но там более стабильны фондовые рынки и рынки недвижимости, и поэтому у компаний, предлагающих классические программы, есть более широкий выбор инструментов.

Однако и зарубежные клиенты часто желают получить больший доход, невзирая на риск. Поэтому на Западе возникло новое направление - современные программы страхования. Это универсальное страхование (universal life) и страхование жизни с инвестиционной составляющей (variable или unit linked). Они отличаются прозрачной структурой распределения взноса, гибкостью вариантов его уплаты, а главное - клиент может сам выбрать вариант инвестирования своих средств. Весьма вероятно, они приглянулись бы и нашим соотечественникам. Однако сейчас в России предложение таких продуктов затруднено.

Для них не разработано отдельное регулирование, существующее в других странах, а законодательная и нормативная база рассчитана на классические программы. В частности, серьезных доработок требуют "Правила размещения страховщиками средств страховых резервов", где необходимо прописать отдельные положения, регламентирующие использование акций, паевых фондов и других инструментов фондового рынка для покрытия резервов по полисам с инвестиционной составляющей. Страховщики уже обращали внимание регулирующих органов на эту проблему - около года назад инициативная группа передала в Минфин свои предложения. Возможно, этот диалог продолжится и позволит модернизировать российский рынок страхования жизни, открыв его для современных продуктов.

 

Консультации

По всем вопросам финансовой защиты Вы можете получить консультацию у наших специалистов, позвонив по телефону:

или написав по адресу info@gga.ru

 

Голосование

Финансовая защита – ЭТО…